Потребительские кредиты дополнятся бесплатными отказами от страховок

20 апреля 2015 в 06:39, по теме Потребительские кредиты

В скором времени гражданам будет предоставлено право на бесплатный отказ от страховок, которые были приобретены во время оформления потребительского кредита. Сегодня заемщик, конечно, тоже может передумать, но, как правило, отказ от приобретенной страховки сопровождается потерей средств, которые он уже выплатил страховщику. Представителями Банка России и Федеральной антимонопольной службы обозначено три пути для того, чтобы смягчить условия отказа от страховки.

По словам заместителя главы ФАС Андрея Кашеварова, вопрос о том, каким образом можно было бы смягчить для заемщиков условия отказа от дополнительных страховок при потребительском кредитовании стал темой обсуждения на совещании в Центробанке при участии представителей ЦБ и Федеральной антимонопольной службы.

Если прочитать нормы, содержащиеся в Гражданском кодексе, гражданин вправе отказаться от страховки в любой момент, но премию, уже выплаченную страховщику, он вернуть не может, если договор не предусматривает ничего иного. Как говорит генеральный директор компании "Сбербанк Страхование" Максим Чернин, возврат страхователю выплаченной премии в полном объеме в рамках страхования кредита во время "периода охлаждения" действует в очень немногих компаниях. Так, к примеру, клиенту доступно расторжение договора добровольного страхования спустя 3 недели после того, как он был подписан, но от страховой компании он получит всего треть от уплаченной им премии, со ссылкой на расходы на ведение дела. Срок, сумма и вид кредита влияют на сумму ежемесячного платежа по страховке, который может составить от 0,3% до 1,4% от суммы кредита.

По признанию ФАС, количество случаев, когда банки навязывают страхование жизни и здоровья заемщика при выдаче кредитов продолжает расти. Этот пробел, по мнению ведомства будет восполнен в законодательстве с введением штрафов для банков, которые навязывают страховку. По словам самих банкиров, на заемщиков давление оказывается исключительно небольшими и недобросовестными игроками.

Как оценивает положение руководитель управления андеррайтинга рискового страхования группы "АльфаСтрахование" Вадим Цурупа, сегодня в среднем по рынку от купленных страховок ранее предпочитают отказаться до 10% клиентов.

Банк России и ФАС уже давно обсуждают вопрос о том, как смягчить условия отказа от купленных при получении кредита страховок от несчастного случая, утраты клиентом трудоспособности или работы и т. п., но пока как решить эту проблему, неясно.

Выше уже говорилось о трех намеченных путях решения проблемы.

Согласно первому из них, предусматривается 2- недельный "период охлаждения", в течение которого заемщику предоставляется право на отказ от приобретенной страховки с возвратом 100% уже выплаченной им премии. По второму варианту — действие страховки начинается по прошествии 2-х недель после подписания договора, на протяжении которых клиент также вправе отказаться от неё. По третьему варианту —заемщик может отказаться от страховки в любой момент, но не на бесплатной основе, а возвращаемая страховщиком сумма будет рассчитана с учетом фактического времени использования страховки.

Страховщики относятся к предложенным вариантам по-разному. Как считает Чернин, с точки зрения права и экономики более справедливы - второй и третий варианты. Иначе есть риск столкнуться с бесплатно оказанными услугами, что приведет к негативным операционным и налоговым последствиям. Кроме этого, могут быть случаи злоупотребления, когда гражданин заключает и расторгает договор каждые 2 недели и неограниченно использует услугу бесплатного страхования.

Участники рынка разделяют позицию Чернина и считают, что может случиться так, что, если будет запущен первый сценарий, это повысит стоимость страхования в среднем на 5%, поскольку в стоимость страховки заложат и риск ее возврата. Глава Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс против третьего варианта, предусматривающего амортизацию премии. Он считает, что поскольку невозможно будет дать прогноз точной прибыли при реализации такого сценария, возрастет стоимость страховых полисов для клиентов, а компаниям придется подумать о формировании дополнительных резервов. По первому варианту клиентам фактически будет предоставлено две недели бесплатной страховки.

По мнению главы Финпотребсоюза Виктора Майданюка, самый приемлемый вариант - отложенное вступление в силу договора. Но если страховой случай наступит до того, как договор вступит в силу, гражданин вряд ли сможет добиться какой-нибудь компенсации от страховой компании.

Все предложенные варианты страхового грейс-периода для заемщиков ведут к снижению банковских доходов. Как оценивают участники страхового рынка, в среднем размер банковских комиссионных за выдачу "сопутствующих" страховок составляет 30-80% от страховой премии. Если будут введены льготные условия отказов от страховки, то, по мнению Цурупы, это приведет к увеличению их доли в среднем по рынку до 15%. В итоге банки недополучат доходы от комиссий. А доходы от реализации страховок при выдаче потребительских кредитов в среднем превышают 10% от общего дохода стандартного розничного банка.